Comment assurer mon installation solaire ?

La durée de vie moyenne d’une installation photovoltaïque est de 30 ans. Il s’agit d’une structure robuste capable de résister aux aléas climatiques. Toutefois, une branche qui tombe sur un panneau, une fixation qui se décroche ou encore une fissure sur la toiture causée par l’installation solaire sont vite arrivées. Pour protéger vos panneaux et votre habitation vous pouvez toutefois souscrire une assurance. Zoom sur les différentes assurances à envisager pour votre installation solaire.

Les assurances de l’installateur

En plus des assurances que vous pouvez prendre de votre côté, sachez que vous êtes protégé par certaines assurances et garanties de l’installateur. Avant de vous lancer dans les travaux d’installation de vos panneaux solaires, il est donc important de vérifier que votre installateur possède bien toutes les assurances et garanties obligatoires. Pour cela, vérifiez dans un premier temps qu’il est bien certifié RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Ce label est indispensable si vous souhaitez par la suite bénéficier des aides de l’Etat (prime à l’autoconsommation notamment) ou signer un contrat avec EDF OA pour revendre votre surplus d’électricité produite. Pensez ensuite à vérifier que votre installateur dispose de :

• La garantie de parfait achèvement : elle couvre la mise en œuvre des équipements pendant une durée d’1 an après la réception des travaux.
• La garantie biennale : elle vous couvre quant à elle pendant 2 en cas de dommages qu’il s’agisse d’infiltrations, de défaillances matérielles ou encore de défaillances électriques. 
• La garantie décennale : comme pour tous travaux de construction ou de rénovation, la garantie décennale vous protège en cas de vices ou de dommages se produisant sur votre habitation après l’installation des panneaux solaires et ce, pendant une période de 10 ans. Il s’agit d’une obligation légale pour le constructeur ou l’installateur de panneaux photovoltaïques. Par exemple, si 1 an après la pose de vos panneaux solaires, une fissure entraîne des problèmes d’étanchéité sur votre toiture, vous pourrez faire appel à la garantie décennale de l’installateur pour réparer les dégâts occasionnés. 
• L’assurance responsabilité professionnelle : cette assurance est indispensable pour raccorder votre installation au réseau électrique. Une copie de cette assurance devra d’ailleurs être jointe à votre dossier de demande de raccordement auprès d’Enedis. Sans cette assurance vous ne pourrez donc pas être raccordé au réseau et donc revendre votre surplus d’énergie solaire.

Ces garanties et assurances obligent l’installateur à réparer ou à remplacer les éléments de votre installation en cas de défaillance mais aussi à réparer les dommages causés à votre habitation (fissures, infiltrations d’eau, etc.).

L’assurance multirisque habitation

De votre côté, vous pouvez aussi souscrire des assurances afin de protéger votre installation solaire et votre habitation. Parmi les plus adaptées, on retrouve notamment l’assurance multirisque habitation. Si vous possédez déjà ce type de contrat, demandez à votre assureur si les panneaux solaires sont bien pris en charge. Dans le cas contraire, il pourra ajouter un avenant à votre contrat. Vous pouvez également vérifier que votre contrat comporte quelques garanties supplémentaires comme la garantie vol, incendie, vandalisme ou encore catastrophes naturelles. Avec le contrat multirisque habitation ce sont uniquement les dommages provoqués par les panneaux solaires sur votre habitation qui sont pris en charge. Elle ne permet pas de couvrir les frais de réparation de votre installation solaire.

L’assurance responsabilité civile

En règle générale, une assurance responsabilité civile est incluse dans votre contrat multirisque habitation. Elle vous couvre pour les dommages que votre installation pourrait causer à un tiers. Cette assurance vous protège notamment si un panneau se décroche et tombe sur la voiture du voisin ou encore si un incendie se déclare au niveau de votre installation et atteint les maisons alentour. Elle est également indispensable pour vous raccorder au réseau Enedis et pour vendre votre surplus d’électricité produite. Pensez donc à vérifier que votre assurance habitation inclut une garantie responsabilité civile pour vos panneaux solaires ou souscrivez-en une si ce n’est pas le cas. Attention, comme pour l’assurance multirisque habitation, elle ne prend pas en charge les frais de réparation de vos panneaux, mais uniquement les dommages causés à un tiers.

Les assurances optionnelles

Pour couvrir vos panneaux solaires en cas d’incident vous avez aussi la possibilité de souscrire des assurances optionnelles. C’est par exemple le cas de l’assurance “dommages aux biens”. Elle couvre la réparation de vos panneaux solaires ou leur remplacement s’ils ont été endommagés par la foudre, la grêle ou encore par une branche d’arbre qui est tombée sur votre toiture. Certains contrats incluent également le vol, le bris de glace et le vandalisme. Souscrire une assurance dommage-ouvrage peut également être judicieux afin de compléter la décennale de votre installateur. Elle permet de financer les éventuels frais de réparation dus à des malfaçons. Enfin, l’assurance “perte d’exploitation” ou “perte financière” vous permet d’être couvert en cas de manque à gagner. Si votre installation est endommagée ou en panne, vous risquez de perdre de l’argent si vous avez opté pour la vente totale de votre production ou pour la vente partielle. L’assurance prendra alors en charge votre manque à gagner.